Автострахование КАСКО

Слово «каско» позаимствовано из испанского языка и в переводе означает «борт транспортного средства». Нам же более известно оно как вид страхования транспортных средств – морских и речных судов, ж/д вагонов, автомобилей и самолетов от угона, ущерба или хищения. Отличительная особенность данного вида страхования – оно не предусматривает страхование имущества, перевозимого транспортным средством, а также ответственности третьими лицами.

Договор КАСКО заключается в пользу определенного лица, которое называется выгодоприобретателем. По данному виду страхования страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить выгодоприобретателю причиненные в результате указанных в договоре событий убытки, причиненные конкретному транспортному средству. Сумма выплат ограничена указанной в договоре страховой суммой.  

Таким образом, выгодоприобретатель на сновании договора автокаско может рассчитывать на возмещение убытков при угоне автомобиля, аварии, повреждении иным способом. Следует добавить, что лицо, являющееся выгодоприобретателем по страховом договору автокаско может рассчитывать на компенсацию ущерба не только в тех случаях, когда автомобилю был нанесен вред третьими лицами, но и в тех случаях, когда страховой случай произошел по вине ошибочных действий самого владельца договора каско.

КАСКО: исключения и правила

В подавляющем большинстве в договор КАСКО вносятся определенные страховые риски, среди которых:

• дорожно-транспортное происшествие (понимается столкновение указанного в договоре страхования автомобиля с другими средствами передвижения);
• ущерб, понесенный в случае наезда застрахованного автомобиля на неподвижные объекты; 
• страхователь может получить компенсацию за вред, причиненный транспортному средству падением какого-либо предмета на автомобиль – камня, глыбы льда, снега;
  
• также будет возмещен ущерб, причиненный пожаром, взрывом, учитывается и такой фактор, как возможность самовозгорания;
• предусматриваются договором и такие риски, как ливень, град, молния, шторм, буря, оползень, наводнение, обильный снегопад, то есть непреодолимые стихийные бедствия;
  
• автомобиль может пострадать от неосторожных действий третьих, не исключается договором и вредительство, вандализм, то есть преднамеренные действия третьих лиц;
  
• также страхователь может рассчитывать на компенсацию ущерба в случае угона транспортного средства.

Любая страховая компания обязательно укажет на исключения - случаи, по которым не будет выплачиваться страховое возмещение:

• если повреждения автомобиля были нанесены по злому умыслу самого страхователя, членов его семьи, а также третьих лиц, которые с разрешения страхователя владели на данный момент автомобилем;
• по страховому случаю, наступившему в результате эксплуатации неисправного автомобиля (неисправности перечислены в Правилах дорожного движения, в частности, они могут включать неисправности в тормозной системе, рулевом управлении, приборов освещения, стеклоочистителя со стороны водителя, изношенные протекторы);
• также не будет выплачена компенсация, в случае ущерба, понесенного в результате перевозки опасных предметов и веществ с нарушениями условий хранения и транспортировки;
• страхователь не может рассчитывать на компенсационную выплату и в том случае, когда позволил управлять автомобилем лицу, не имеющему водительских прав (данное исключение не распространяется на случаи угона лицами без удостоверения прав управлять автомобилем);
  
• также не будет выплачена компенсация, если владелец автомобиля управлял им в нетрезвом состоянии или под воздействием токсических или наркотических веществ;
  
• не выплачивается страховая компенсация в случае, когда автомобиль использовался в спортивных соревнованиях или для обучения вождению (подобные случаи должны оговариваться в дополнительном соглашении);
  
• также не стоит рассчитывать на компенсацию по автокаско в случае повреждения или уничтожения транспортного средства в результате террористических атак, военных действий, народных волнений, конфискаций, забастовок, ареста, реквизиции, а также если автомобиль был уничтожен по распоряжению властей.

Каждый договор автокаско может содержать иные риски или исключения из них. Следует обратить пристальное внимание на такой раздел, как Правила страхования. В нем приводится полный перечень рисков, входящих с конкретный договор.

От чего зависит стоимость КАСКО

Стоимость полиса автокаско поставлена в зависимость от следующих факторов:

• модель и марка транспортного средства,
• год выпуска,
• техническое состояние и мощность авто,
• водительский стаж, возраст автовладельца-страхователя,
• эксплуатационные условия,
• особенности хранения и системы безопасности,
• размер страховой суммы;
• наличие/отсутствие дополнительных условий страхования и их характер и прочее.
  

При этом следует учитывать, что в разных страховых компаниях учитываются разные  факторы. 

Документы, необходимые для заключения договора автокаско

Страхователь должен представить следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность страхователя (паспорт),
• ПТС,
• водительские удостоверения всех людей, которые могут быть допущены страхователем к управлению автомобилем,
• свидетельство о регистрации транспортного средства,
• некоторые другие документы, которые потребует страховщик.
  

На какой строк заключается договор

По общему правилу, такой договор заключается на один год. Компании практикуют и меньшие сроки, но это представляет определенные сложности для страховщиков.

Страховые суммы и премии при автокаско

Сумма, на которую страхуется автомобиль (страховая сумма) обычно равна рыночной стоимости страхуемого автомобиля. Она фиксируется в рублях или валюте (долларах, евро). Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховой фирме, будет указана в той валюте, которая использовалась при определении рыночной стоимости автомобиля и была зафиксирована в договоре. Однако следует знать, что расчеты производятся исключительно в рублях – выплаты страховой компании будут пересчитаны по установленному Центральным банком курсу на день осуществления расчетов.

Франшиза при КАСКО

Что значит франшиза? По сути, это указанная в договоре сумма, которую при наступлении страхового случая должен выплатить автовладелец. Остальная сумма ущерба покрывается страховой компанией. Преимущество франшизы в том, что ее применение автоматически снижает стоимость страховки(примерно на 10-20%).

Формы выплаты страхового возмещения

Страховые компании практикуют следующие формы выплаты:
- на основании калькуляции страховой компании – представитель страховщика рассчитывает сумму, которую выплачивают автовладельцу;
- на основании заказ-наряда, по сути, это – направление на СТО, указанное страховщиком; в этом случае автовладелец должен произвести ремонт на СТО, указанном страховой компанией.
Такие формы выплаты автоматически ведут к снижению стоимости страховки.

Условия выплаты страхового возмещения при автокаско

Условий выплат страхового возмещения два:
- выплата без учета износа деталей, то есть выплата осуществляется из расчета новых комплектующих;
- выплата с учетом износа, соответственно в этом случае выплата производится с учетом степени износа деталей автомобиля.

Оплата всех работ по замене пришедших в негодность в результате страхового случая деталей, узлов и агрегатов производится страховой компанией в полном объеме независимо от условий выплат страхового возмещения (с учетом износа или без него). Однако независимо от выбранного вами варианта выплат, если автомобиль будет полностью уничтожен, страховая компания компенсирует убыток в пределах страховой суммы, зафиксированной в договоре, и с учетом норм износа автомобиля. При этом нормы износа устанавливаются и рассчитываются страховщиком. Ваша задача – выяснить, какие нормы износа установлены страховой компанией, с которой вы намерены заключить договор каско.

Условия хранения автомобиля при автокаско

В договоре автокаско имеется раздел, в котором прописываются условиях хранения автомобиля в период действия договора. Так, указываются следующие условия хранения транспортного средства:
- хранение без ограничений, то есть автовладелец может оставлять автомобиль в ночное время в любом месте;
- на охраняемой стоянке; в этом случае автовладелец должен обязательно оставлять автомобиль только на охраняемой стоянке (в ночное время, разумеется) и если автомобиль угонят ночью и с неохраняемой стоянки, страховая компания может вообще не выплатить компенсацию или выплатить меньшую сумму.

Требования к противоугонным устройствам

Каждая страховая компания разрабатывает свои условия, касающиеся оснащения автомобиля противоугонными системами. Если же на автомобиле не будут установлены противоугонные системы вообще, то из договора исключается пункт «угон».

Страхование кредитных автомобилей

Если автомобиль приобретается в кредит, кредитная организация потребует от автовладельца застраховать автомобиль в страховой компании, указанной банком и на условиях, которые могут существенно отличаться от стандартных. Вы можете столкнуться с проблемой, когда условия страхования столь невыгодны, что полностью нивелируют преимущества кредитных условий, предлагаемых этим банком. Можно только порекомендовать перед тем, как выбрать тот или иной банк, запросить у кредитной организации список страховых фирм и уточнить условия страхования кредитного автомобиля в них.